Kredivo vs Shopee PayLater, Mana yang Lebih Murah untuk Cicilan HP dan Belanja Online?

Mau cicilan HP tanpa kartu kredit tapi bingung pilih platform mana? Kredivo dan Shopee PayLater (SPayLater) jadi dua nama yang paling sering disebut.

Kedua layanan paylater ini sama-sama menawarkan kemudahan pembayaran dengan skema “beli sekarang, bayar nanti”.

Namun dari segi bunga, biaya admin, hingga denda keterlambatan, keduanya punya perbedaan yang cukup signifikan dan bisa memengaruhi total pengeluaran.

Berdasarkan data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), jumlah pengguna layanan paylater terus meningkat pesat dengan total debitur mencapai lebih dari 17 juta orang pada awal 2025.

Tren ini menunjukkan bahwa layanan pembayaran cicilan digital sudah menjadi bagian dari gaya hidup masyarakat Indonesia.

Nah, untuk memahami mana platform yang lebih cocok sesuai kebutuhan, simak penjelasan lengkap dari desakarangbendo.id berikut ini.

Apa Itu Paylater dan Mengapa Makin Populer di Indonesia

Paylater atau Buy Now Pay Later (BNPL) adalah layanan pembayaran yang memungkinkan pengguna berbelanja terlebih dahulu dan membayarnya di kemudian hari, baik secara penuh maupun dicicil dengan tenor tertentu.

Konsep ini mirip dengan kartu kredit, bedanya proses pendaftaran jauh lebih mudah dan tidak memerlukan slip gaji atau dokumen rumit lainnya. Cukup dengan KTP dan verifikasi data, limit kredit digital sudah bisa didapatkan dalam hitungan menit.

Pertumbuhan layanan ini di Indonesia sangat pesat. Data OJK mencatat pembiayaan BNPL oleh perusahaan pembiayaan tumbuh hingga 59,1% secara tahunan pada Februari 2025, dengan total penyaluran mencapai Rp8,2 triliun. Mayoritas penggunanya adalah generasi muda usia 26-35 tahun yang mencapai 43,9% dari total pengguna.

Popularitas paylater didorong oleh kemudahan akses, promo cicilan 0%, serta fleksibilitas tenor pembayaran. Namun perlu diingat, setiap layanan memiliki struktur biaya yang berbeda. Informasi berikut berdasarkan data resmi masing-masing platform dan dapat berubah sesuai kebijakan terbaru.

Mengenal Kredivo Paylater Lebih Dalam

Kredivo adalah layanan kredit digital yang memberikan kemudahan untuk membeli sekarang dan membayar nanti. Platform ini sudah beroperasi sejak 2016 dan terdaftar serta diawasi oleh OJK dengan nama PT FinAccel Digital Indonesia (sekarang PT Kredivo Finance Indonesia).

Layanan ini bisa digunakan untuk berbelanja di lebih dari 4.000 merchant online dan offline yang bekerja sama. Kredivo juga menyediakan fitur pencairan limit menjadi uang tunai melalui fitur Pinjaman Tunai KrediFazz.

Fitur dan Limit Kredivo

Kredivo membagi penggunanya ke dalam tiga kategori akun dengan limit yang berbeda.

Kategori Akun Kredivo:

• Basic: Limit hingga Rp3 juta
• Premium: Limit hingga Rp30 juta
• Premium Plus: Limit hingga Rp50 juta

Untuk mendapatkan akun Premium, pengguna perlu mengunggah dokumen tambahan seperti bukti penghasilan minimal Rp3 juta per bulan. Proses upgrade biasanya memakan waktu 1×24 jam setelah dokumen diverifikasi.

Pilihan Tenor:

• Bayar dalam 30 hari
• Cicilan 3 bulan (bunga 0%)
• Cicilan 6, 12, 18, dan 24 bulan

Kredivo juga memiliki fitur Flexi Card yang berfungsi seperti kartu kredit virtual dan bisa digunakan di jutaan merchant offline di seluruh Indonesia.

Kelebihan Kredivo Paylater

Berikut beberapa keunggulan yang ditawarkan Kredivo.

• Bunga 0% untuk tenor pendek: Transaksi bayar dalam 30 hari atau cicilan 3 bulan tidak dikenakan bunga, hanya biaya layanan 1%
• Limit besar hingga Rp50 juta: Sangat cocok untuk pembelian barang bernilai tinggi seperti HP flagship atau laptop
• Cicilan tanpa DP: Tidak perlu uang muka untuk memulai cicilan
• Proses approval cepat: Persetujuan limit bisa didapat dalam hitungan menit
• Jaringan merchant luas: Tersedia di marketplace besar seperti Tokopedia, Bukalapak, dan ribuan merchant offline
• Fitur pinjaman tunai: Limit bisa dicairkan ke rekening bank

Kekurangan Kredivo Paylater

Meski menawarkan banyak keunggulan, Kredivo juga memiliki beberapa kekurangan yang perlu dipertimbangkan.

• Bunga tenor panjang relatif tinggi: Cicilan 6-24 bulan dikenakan bunga 2,6% per bulan
• Denda keterlambatan cukup besar: Total denda bisa mencapai 10% per 30 hari (4% bunga + 6% biaya keterlambatan)
• Syarat upgrade akun Premium cukup ketat: Harus memiliki penghasilan minimal Rp3 juta per bulan
• Biaya admin pinjaman tunai: Dikenakan biaya admin 6% (Premium) atau 9% (Basic) yang dipotong di muka

Mengenal Shopee PayLater Lebih Dalam

Shopee PayLater atau SPayLater adalah layanan pembayaran digital yang disediakan oleh PT Commerce Finance dan PT Lentera Dana Nusantara. Keduanya merupakan entitas yang berizin dan diawasi langsung oleh OJK.

Layanan ini terintegrasi langsung di aplikasi Shopee, memudahkan pengguna untuk checkout tanpa keluar dari ekosistem belanja. SPayLater juga bisa digunakan di beberapa merchant rekanan di luar Shopee.

Fitur dan Limit Shopee PayLater

SPayLater memberikan limit yang berbeda untuk setiap pengguna berdasarkan penilaian kredit internal Shopee.

Struktur Limit SPayLater:

• Limit awal: Rp750.000 untuk pengguna baru
• Limit maksimal: Hingga Rp50 juta untuk pengguna dengan riwayat transaksi baik

Kenaikan limit bisa didapat secara otomatis jika pengguna rajin bertransaksi dan selalu membayar tagihan tepat waktu. Ada juga fitur “Upgrade Sekarang” di aplikasi untuk mengajukan kenaikan limit secara manual.

Pilihan Tenor:

• Bayar bulan depan (dalam 30 hari)
• Cicilan 3, 6, dan 12 bulan
• Cicilan 18 dan 24 bulan (khusus pengguna terpilih)

Tanggal Jatuh Tempo:

Tanggal Penerbitan Tagihan	Tanggal Jatuh Tempo
Tanggal 21	Tanggal 1 bulan berikutnya
Tanggal 25	Tanggal 5 bulan berikutnya
Tanggal 1	Tanggal 11 bulan berikutnya
Tanggal 15	Tanggal 25 bulan berikutnya

Kelebihan Shopee PayLater

SPayLater memiliki beberapa keunggulan yang membuatnya banyak diminati pengguna Shopee.

• Terintegrasi langsung di aplikasi Shopee: Proses checkout sangat mudah tanpa perlu berpindah aplikasi
• Bunga 0% untuk bayar bulan depan: Cocok untuk pembelian rutin dengan nilai kecil hingga sedang
• Biaya penanganan rendah: Hanya 1% per transaksi
• Promo menarik: Sering ada program cicilan 0% dan cashback dalam bentuk Koin Shopee
• Gratis biaya tahunan: Tidak ada biaya berlangganan atau biaya tahunan
• Fitur Cicilan HP khusus: Ada limit tambahan yang didedikasikan untuk pembelian gadget

Kekurangan Shopee PayLater

Beberapa hal yang perlu diperhatikan sebelum menggunakan SPayLater.

• Limit awal kecil: Pengguna baru hanya mendapat Rp750.000
• Bunga cicilan lebih tinggi dari Kredivo: Minimal 2,95% per bulan untuk semua tenor cicilan
• Denda keterlambatan 5% per bulan: Cukup memberatkan jika lupa bayar
• Tidak bisa dicairkan jadi uang tunai: Hanya bisa digunakan untuk transaksi belanja
• Terbatas di ekosistem Shopee: Penggunaan di luar Shopee masih terbatas

Perbandingan Bunga dan Biaya Admin Kredivo vs Shopee PayLater

Komponen bunga dan biaya admin sangat menentukan total pengeluaran dalam cicilan. Berikut perbandingan detailnya.

Kredivo:

• Bayar 30 hari: Bunga 0%, biaya layanan 1%
• Cicilan 3 bulan: Bunga 0%, biaya layanan 1%/bulan
• Cicilan 6-24 bulan: Bunga 2,6%/bulan, tanpa biaya layanan

Shopee PayLater:

• Bayar bulan depan: Bunga 0%, biaya penanganan 1%
• Cicilan 3, 6, 12 bulan: Bunga mulai dari 2,95%/bulan, biaya penanganan 1%

Jadi, untuk tenor pendek (30 hari atau 3 bulan), Kredivo menawarkan skema yang lebih kompetitif dengan bunga 0%. Sementara SPayLater langsung mengenakan bunga minimal 2,95% untuk semua tenor cicilan.

Namun perlu dicatat bahwa bunga SPayLater bisa bervariasi tergantung profil risiko pengguna dan promo yang sedang berlangsung. Beberapa pengguna dengan riwayat kredit baik bisa mendapatkan bunga lebih rendah.

Perbandingan Tenor dan Limit Kredit

Fleksibilitas tenor dan besaran limit menjadi pertimbangan penting, terutama untuk pembelian barang bernilai tinggi seperti smartphone atau laptop.

Aspek	Kredivo	Shopee PayLater
Limit Awal	Hingga Rp3 juta (Basic)	Rp750.000
Limit Maksimal	Rp50 juta (Premium Plus)	Rp50 juta
Tenor Tersedia	30 hari, 3, 6, 12, 18, 24 bulan	1, 3, 6, 12, 18, 24 bulan
Syarat Upgrade Limit	Bukti penghasilan min. Rp3 juta/bulan	Riwayat transaksi dan pembayaran
Pencairan Tunai	✓ Tersedia (Pinjaman Tunai)	✗ Tidak tersedia

Kredivo lebih unggul dalam hal limit awal yang lebih besar dan fleksibilitas pencairan tunai. Sementara SPayLater memiliki proses upgrade limit yang lebih natural melalui riwayat transaksi.

Perbandingan Denda Keterlambatan

Kedisiplinan membayar tagihan adalah kunci agar cicilan tidak membengkak. Berikut perbandingan skema denda kedua platform.

Kredivo:

• Bunga keterlambatan: 4% efektif per 30 hari (setara 5,01% per bulan untuk cicilan)
• Biaya keterlambatan: 6% per 30 hari dari tagihan jatuh tempo
• Total denda maksimal: sekitar 10% per 30 hari

Shopee PayLater:

• Denda keterlambatan: 5% per bulan dari total tagihan jatuh tempo
• Tidak ada komponen biaya tambahan

Secara kalkulasi, denda di Kredivo berpotensi lebih besar jika telat bayar dalam waktu lama. Namun struktur denda SPayLater yang 5% flat per bulan juga cukup memberatkan untuk tagihan besar.

Selain denda finansial, keterlambatan pembayaran di kedua platform akan tercatat di SLIK OJK (Sistem Layanan Informasi Keuangan). Catatan kredit buruk ini bisa memengaruhi pengajuan KPR, kredit kendaraan, atau kartu kredit di masa depan.

Tabel Perbandingan Lengkap Kredivo dan Shopee PayLater

Berikut rangkuman perbandingan menyeluruh antara kedua platform untuk memudahkan pengambilan keputusan.

Komponen	Kredivo	Shopee PayLater
Penyedia Layanan	PT Kredivo Finance Indonesia
Status Regulasi
Bunga 30 Hari / 3 Bulan	0%	0% (30 hari) / 2,95% (3 bulan)
Bunga Cicilan 6-12 Bulan	2,6% per bulan	Mulai dari 2,95% per bulan
Biaya Layanan/Penanganan		1% per transaksi
Denda Keterlambatan	4% + 6% per 30 hari	5% per bulan
Limit Maksimal	Rp50 juta	Rp50 juta
Tenor Maksimal	24 bulan	24 bulan (pengguna terpilih)
Pencairan Tunai	Tersedia	Tidak tersedia
Jaringan Merchant

Perlu dicatat bahwa informasi di atas berdasarkan data per Januari 2026 dan dapat berubah sesuai kebijakan masing-masing platform.

Tips Memilih Paylater yang Tepat Sesuai Kebutuhan

Tidak ada jawaban mutlak mana yang lebih baik karena semuanya tergantung pada kebutuhan dan kondisi finansial masing-masing pengguna.

Pilih Kredivo jika:

• Membutuhkan cicilan tenor pendek (3 bulan) dengan bunga 0%
• Ingin limit besar untuk pembelian barang bernilai tinggi
• Butuh fleksibilitas pencairan tunai untuk kebutuhan darurat
• Sering berbelanja di berbagai marketplace dan toko offline

Pilih Shopee PayLater jika:

• Lebih sering berbelanja di ekosistem Shopee
• Ingin proses checkout yang praktis tanpa berpindah aplikasi
• Suka memanfaatkan promo dan cashback Koin Shopee
• Hanya butuh limit kecil untuk belanja rutin

Tips Umum Menggunakan Paylater:

• Selalu lakukan simulasi cicilan sebelum checkout untuk mengetahui total biaya
• Pilih tenor sesuai kemampuan bayar, jangan tergiur cicilan ringan tapi jangka panjang
• Bayar tagihan tepat waktu untuk menghindari denda dan menjaga skor kredit
• Manfaatkan promo cicilan 0% jika tersedia
• Jangan gunakan paylater untuk kebutuhan konsumtif yang tidak mendesak

Simulasi Cicilan HP di Kredivo dan Shopee PayLater

Untuk memberikan gambaran konkret, berikut simulasi cicilan HP seharga Rp5 juta dengan tenor 6 bulan di kedua platform.

Simulasi di Kredivo (Tenor 6 Bulan):

• Harga HP: Rp5.000.000
• Bunga: 2,6% per bulan
• Total bunga 6 bulan: Rp5.000.000 x 2,6% x 6 = Rp780.000
• Total yang harus dibayar: Rp5.780.000
• Cicilan per bulan: sekitar Rp963.333

Simulasi di Shopee PayLater (Tenor 6 Bulan):

• Harga HP: Rp5.000.000
• Bunga: 2,95% per bulan
• Biaya penanganan: 1% = Rp50.000
• Total bunga 6 bulan: Rp5.000.000 x 2,95% x 6 = Rp885.000
• Total yang harus dibayar: Rp5.935.000
• Cicilan per bulan: sekitar Rp989.167

Dari simulasi di atas, Kredivo lebih murah sekitar Rp155.000 untuk cicilan HP tenor 6 bulan. Selisih ini bisa lebih besar atau lebih kecil tergantung promo yang sedang berlangsung di masing-masing platform.

Catatan: Simulasi di atas menggunakan perhitungan dasar dan bisa berbeda dengan kalkulasi aktual di aplikasi. Selalu cek rincian pembayaran di halaman checkout sebelum konfirmasi transaksi.

Waspada Penipuan dan Kontak Layanan Resmi

Maraknya layanan paylater juga diikuti dengan meningkatnya modus penipuan mengatasnamakan platform resmi. Selalu pastikan hanya menghubungi layanan pelanggan melalui saluran resmi.

Kontak Resmi Kredivo:

• Call Center: 0804-1-573348
• Email: [email protected]
• Live Chat: Tersedia di aplikasi Kredivo
• Jam Operasional: Senin – Minggu, 08.00-21.00 WIB
• Alamat Kantor: Dipo Tower Level 3 Unit A-B, Jl. Jend. Gatot Subroto No. Kav. 51-52, Jakarta Pusat 10260

Kontak Resmi Shopee PayLater:

• Call Center SPayLater: (021) 8060 4253
• Call Center Shopee: 1500702
• Live Chat: Tersedia di aplikasi Shopee dan ShopeePay
• Instagram: @spaylater_id dan @shopeepay_id
• TikTok: @SPayLater_ID
• Jam Operasional: 24 jam (Live Chat), 08.00-20.00 WIB (Call Center)

Tips Menghindari Penipuan:

• Jangan pernah memberikan kode OTP kepada siapapun
• Kredivo dan SPayLater tidak pernah meminta transfer uang untuk aktivasi atau kenaikan limit
• Selalu cek keaslian nomor atau akun sebelum memberikan informasi pribadi
• Laporkan akun atau nomor mencurigakan ke layanan pelanggan resmi

Jika mengalami kendala atau merasa menjadi korban penipuan, segera hubungi customer service resmi atau laporkan ke OJK melalui kontak 157 atau email [email protected].

Penutup

Kredivo dan Shopee PayLater sama-sama merupakan platform paylater yang legal dan diawasi OJK. Keduanya menawarkan kemudahan pembayaran cicilan dengan keunggulan masing-masing.

Secara umum, Kredivo lebih cocok untuk cicilan tenor pendek (3 bulan) karena menawarkan bunga 0%, serta untuk pengguna yang membutuhkan limit besar dan fleksibilitas pencairan tunai. Sementara Shopee PayLater lebih praktis bagi pengguna setia Shopee yang sering memanfaatkan promo dan cashback di platform tersebut.

Apapun pilihan yang diambil, gunakan layanan paylater secara bijak sesuai kemampuan finansial. Ingat bahwa paylater pada dasarnya adalah utang yang harus dilunasi. Selalu bayar tagihan tepat waktu untuk menghindari denda dan menjaga skor kredit tetap sehat.

Semoga informasi dari desakarangbendo.id bermanfaat dalam membantu menentukan platform paylater yang paling sesuai kebutuhan. Terima kasih sudah membaca, semoga selalu diberikan kelancaran dalam urusan keuangan.

---

FAQ