Pernah merasa bingung memilih antara Kredivo, Shopee PayLater, atau SPinjam karena tidak tahu mana yang bunganya paling ringan?
Pertanyaan ini sangat wajar. Ketiga layanan pinjaman digital ini sama-sama populer dan sudah diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) di tahun 2026, namun masing-masing punya skema bunga, biaya admin, dan limit kredit yang berbeda.
Banyak informasi beredar di media sosial soal “bunga tersembunyi” atau “biaya yang mencekik” dari layanan paylater. Faktanya, seluruh komponen biaya sudah tercantum dalam Ringkasan Informasi Produk dan Layanan (RIPLAY) masing-masing platform, dan bisa dicek langsung di aplikasi sebelum menyetujui transaksi.
Untuk memudahkan perbandingan secara head-to-head, simak penjelasan lengkap dari desakarangbendo.id berikut ini. Sebagai apresiasi, di akhir artikel juga tersedia link Dana Kaget untuk pembaca setia.
Tiga Layanan Pinjaman Digital yang Paling Sering Dibandingkan
Sebelum masuk ke perbandingan angka, penting memahami dulu bahwa ketiga layanan ini punya fungsi yang berbeda meskipun sering dianggap sama.
Kredivo adalah layanan paylater multiplatform yang bisa digunakan di berbagai e-commerce seperti Shopee, Tokopedia, Lazada, dan merchant offline melalui Flexi Card. Layanan ini dioperasikan oleh PT FinAccel Finance Indonesia dan sudah berizin OJK.
Shopee PayLater (SPayLater) merupakan fitur cicilan khusus untuk belanja di dalam aplikasi Shopee. Jadi, dana dari SPayLater tidak bisa dicairkan ke rekening, hanya digunakan untuk transaksi pembelian barang.
Shopee Pinjam (SPinjam) justru sebaliknya. Layanan ini menyediakan pinjaman tunai yang langsung dicairkan ke rekening bank, dikelola oleh PT Lentera Dana Nusantara di bawah pengawasan OJK.
Nah, perbedaan fungsi ini sangat mempengaruhi perbandingan bunga dan biaya yang akan dibahas selanjutnya.
Bunga dan Biaya Kredivo dari Akun Starter hingga Premium Plus
Kredivo membagi penggunanya ke dalam empat tipe akun, yaitu Starter, Basic, Premium, dan Premium Plus. Setiap tipe punya akses tenor, limit, dan skema bunga yang berbeda.
Skema Bunga Paylater Kredivo (E-Commerce Financing)
Untuk transaksi belanja online menggunakan fitur paylater, Kredivo menerapkan dua komponen biaya, yaitu bunga dan biaya layanan (biaya transaksi).
Berikut rinciannya berdasarkan data RIPLAY Kredivo:
| Tenor | Bunga | Biaya Layanan (Premium) | Biaya Layanan (Basic) |
|---|---|---|---|
| 30 Hari | 0% | 1% (min Rp1.000) | 1% (min Rp1.000) |
| 3 Bulan | 0% | 3% | 9% |
| 6 Bulan | 2,6% / bulan | Tidak ada | Tidak ada |
| 12 Bulan | 2,6% / bulan | Tidak ada | Tidak ada |
| 2,6% / bulan | Tidak ada | Tidak ada |
Jadi, keunggulan utama Kredivo untuk cicilan belanja terletak pada tenor 30 hari dan 3 bulan yang bebas bunga. Pengguna hanya dikenakan biaya layanan satu kali per transaksi.
Skema Bunga Pinjaman Tunai KrediFazz
Untuk kebutuhan dana tunai, Kredivo menyediakan produk Pinjaman Tunai melalui KrediFazz (anak usaha Kredivo Group). Fitur ini hanya tersedia bagi pengguna akun Basic, Premium, dan Premium Plus yang memiliki Kredivo Score A atau B.
| Komponen | Akun Premium | Akun Basic |
|---|---|---|
| Bunga per Bulan | 2,6% | 4% |
| Biaya Admin (di muka) | 6% | 6% |
| Tenor | ||
| Limit Maks | Hingga Rp50 Juta | Hingga Rp3 Juta |
Perlu diperhatikan, biaya admin 6% dipotong langsung dari dana yang dicairkan. Jadi jika mengajukan pinjaman Rp5 juta, dana yang masuk ke rekening hanya Rp4.700.000 (setelah dipotong Rp300.000).
Bunga dan Biaya Shopee PayLater (SPayLater)
SPayLater dirancang khusus untuk memfasilitasi belanja di dalam ekosistem Shopee dengan skema “Beli Sekarang, Bayar Nanti.”
Untuk opsi bayar bulan depan (1 bulan), beberapa pengguna terpilih bisa mendapatkan bunga 0%. Namun untuk cicilan 3, 6, dan 12 bulan, bunga yang dikenakan mulai dari 2,95% per bulan.
Selain bunga, ada juga biaya penanganan sebesar 1% dari nilai transaksi yang dibebankan satu kali setiap transaksi. Denda keterlambatan yang berlaku cukup besar, yaitu 5% per bulan dari total tagihan yang sudah jatuh tempo, berdasarkan ketentuan di aplikasi Shopee per Januari 2026.
| Komponen | Detail SPayLater |
|---|---|
| Bunga Cicilan | Mulai dari 2,95% / bulan |
| Biaya Penanganan | 1% per transaksi |
| Tenor Tersedia | |
| Limit Awal | Mulai Rp750.000 |
| Denda Keterlambatan | 5% / bulan dari tagihan jatuh tempo |
Poin penting yang sering terlewat: limit SPayLater bisa bertambah seiring riwayat pembayaran yang lancar, tapi juga bisa turun jika pernah telat bayar.
Bunga dan Biaya Shopee Pinjam (SPinjam)
Berbeda dengan SPayLater yang hanya untuk belanja, SPinjam mencairkan dana tunai langsung ke rekening bank. Layanan ini dikelola oleh PT Lentera Dana Nusantara di bawah pengawasan OJK.
Bunga SPinjam mulai dari 1,95% per bulan untuk pengguna dengan skor kredit terbaik. Namun, angka ini bukan angka pasti untuk semua orang. Pengguna baru atau yang riwayat kreditnya kurang baik bisa dikenakan bunga hingga 3,95% bahkan 5% per bulan.
| Komponen | Detail SPinjam |
|---|---|
| Bunga | 1,95% – 5% / bulan (tergantung skor kredit) |
| Biaya Admin | 1% per transaksi (dipotong di awal) |
| Tenor Tersedia | 3, 6, 9, 12 bulan |
| Limit | Rp500.000 – Rp20.000.000 |
| Denda Keterlambatan | Hingga 5% / bulan |
Biaya admin SPinjam hanya 1% dan dipotong di awal pencairan. Jadi jika meminjam Rp5 juta, dana yang masuk ke rekening sebesar Rp4.950.000. Angka ini jauh lebih kecil dibandingkan potongan admin KrediFazz yang mencapai 6%.
Perbandingan Head-to-Head Bunga, Admin, Denda, Limit, dan Tenor
Untuk mempermudah perbandingan, berikut rangkuman semua komponen biaya dari ketiga layanan dalam satu tabel.
| Aspek | Kredivo (Paylater) | SPayLater | SPinjam |
|---|---|---|---|
| Jenis Layanan | Cicilan belanja multi-platform | Cicilan belanja di Shopee | Pinjaman tunai ke rekening |
| Bunga Terendah | 2,95% / bulan | 1,95% / bulan | |
| Bunga Tenor Panjang | 2,6% / bulan | 2,95% / bulan | 1,95% – 5% / bulan |
| Biaya Admin / Layanan | 1% – 3% (Paylater) / 6% (KrediFazz) | 1% per transaksi | 1% dipotong di awal |
| Denda Telat Bayar | 4% + 6% = 10% / 30 hari | 5% / bulan | Hingga 5% / bulan |
| Limit Maksimal | Hingga Rp50 Juta (Premium) | Bervariasi per akun | Hingga Rp20 Juta |
| Tenor Tersedia | 30 hari, 3, 6, 12, 18, 24 bulan | 1, 3, 6, 12 bulan | 3, 6, 9, 12 bulan |
| Pengawas | OJK (PT FinAccel Finance Indonesia) | OJK | OJK (PT Lentera Dana Nusantara) |
Dari tabel di atas, terlihat jelas bahwa tidak ada satu layanan yang “menang” di semua aspek. Kredivo unggul di cicilan belanja jangka pendek, sementara SPinjam lebih ringan untuk pinjaman tunai.
Simulasi Cicilan Rp2 Juta, Rp5 Juta, dan Rp10 Juta
Angka-angka di tabel sebelumnya mungkin masih terasa abstrak. Simulasi berikut akan memperlihatkan secara konkret berapa cicilan bulanan dan total pembayaran di masing-masing platform.
Semua angka di bawah ini adalah estimasi berdasarkan bunga minimum untuk pengguna dengan profil kredit terbaik, dan dapat berubah sesuai kebijakan masing-masing platform.
Simulasi 1: Cicilan Belanja Rp2 Juta (Tenor 3 Bulan)
| Komponen | Kredivo Paylater (Premium) | SPayLater |
|---|---|---|
| Nilai Transaksi | Rp2.000.000 | Rp2.000.000 |
| Bunga / Bulan | 0% | 2,95% = Rp59.000 |
| Biaya Layanan / Penanganan | 3% = Rp60.000 | 1% = Rp20.000 |
| Cicilan per Bulan | Rp686.667 | Rp725.667 |
| Total Pembayaran | Rp2.060.000 ✅ | Rp2.197.000 |
Untuk cicilan belanja Rp2 juta tenor 3 bulan, Kredivo lebih hemat sekitar Rp137.000 dibandingkan SPayLater berkat skema bunga 0%.
Simulasi 2: Pinjaman Tunai Rp5 Juta (Tenor 6 Bulan)
| Komponen | KrediFazz (Premium) | SPinjam (Bunga Min) |
|---|---|---|
| Pinjaman | Rp5.000.000 | Rp5.000.000 |
| Admin Dipotong di Awal | 6% = Rp300.000 | 1% = Rp50.000 |
| Dana Diterima | Rp4.700.000 | Rp4.950.000 |
| Bunga / Bulan | 2,6% = Rp130.000 | 1,95% = Rp97.500 |
| Cicilan per Bulan | Rp963.333 | Rp930.833 |
| Total Pembayaran | Rp5.780.000 | Rp5.585.000 ✅ |
| Total Biaya Riil | Rp1.080.000 | Rp635.000 ✅ |
Untuk pinjaman tunai Rp5 juta, SPinjam lebih hemat sekitar Rp445.000 dibandingkan KrediFazz. Perbedaan terbesar ada di biaya admin yang terpaut 5% (6% vs 1%).
Simulasi 3: Pinjaman Tunai Rp10 Juta (Tenor 6 Bulan)
| Komponen | KrediFazz (Premium) | SPinjam (Bunga Min) |
|---|---|---|
| Pinjaman | Rp10.000.000 | Rp10.000.000 |
| Admin Dipotong di Awal | 6% = Rp600.000 | 1% = Rp100.000 |
| Dana Diterima | Rp9.400.000 | Rp9.900.000 |
| Bunga / Bulan | 2,6% = Rp260.000 | 1,95% = Rp195.000 |
| Cicilan per Bulan | Rp1.926.667 | Rp1.861.667 |
| Total Pembayaran | Rp11.560.000 | Rp11.170.000 ✅ |
| Total Biaya Riil | Rp2.160.000 | Rp1.270.000 ✅ |
Semakin besar nominal pinjaman tunai, semakin terasa selisih biayanya. Untuk Rp10 juta, SPinjam menghemat sekitar Rp890.000 dibandingkan KrediFazz. Perbedaan biaya admin 6% vs 1% menjadi faktor utamanya.
Perlu dicatat, simulasi di atas menggunakan bunga minimum SPinjam (1,95%). Jika skor kredit pengguna menghasilkan bunga lebih tinggi (misalnya 3,95%), maka total biaya SPinjam bisa mendekati atau bahkan melebihi KrediFazz.
Tips Penting Cicilan Lebih Ringan di Kedua Platform
Beberapa langkah praktis bisa dilakukan agar beban cicilan tetap terkendali.
- Bayar tagihan tepat waktu atau bahkan beberapa hari sebelum jatuh tempo untuk menghindari denda dan menjaga skor kredit.
- Pilih tenor terpendek yang masih sesuai kemampuan bayar. Semakin pendek tenor, semakin kecil total bunga yang dibayarkan.
- Manfaatkan promo bunga 0% di Kredivo untuk tenor 30 hari dan 3 bulan saat belanja di e-commerce.
- Upgrade akun Kredivo ke Premium dengan menghubungkan rekening bank dan menjaga riwayat pembayaran yang baik.
- Hindari menggunakan lebih dari satu layanan paylater secara bersamaan agar total utang tidak membengkak tanpa disadari.
- Cek bunga aktual di halaman pengajuan sebelum menyetujui transaksi, baik di Kredivo maupun di Shopee.
Waspada Penipuan dan Kontak Resmi Layanan
Modus penipuan mengatasnamakan paylater semakin marak di tahun 2026. Beberapa penipu menghubungi calon korban lewat WhatsApp, telepon, atau media sosial dengan mengaku sebagai CS Kredivo atau Shopee, kemudian meminta kode OTP, data KTP, atau transfer sejumlah uang.
Perlu ditegaskan, pihak Kredivo maupun Shopee tidak pernah meminta kode OTP, PIN, atau transfer uang melalui chat pribadi. Jika menerima pesan mencurigakan, abaikan dan segera laporkan.
Berikut kontak resmi yang bisa dihubungi jika mengalami kendala atau menemukan indikasi penipuan:
| Layanan | Kontak Resmi |
|---|---|
| Kredivo | CS: 1500-920 | Email: [email protected] | Live Chat di aplikasi Kredivo |
| Shopee | CS: 1500-702 | Live Chat di aplikasi Shopee | Email: [email protected] |
| OJK (Pengaduan) | Telepon: 157 | WhatsApp: 081-157-157-157 | Email: [email protected] |
Jika merasa dirugikan oleh layanan pinjaman online, pengaduan bisa dilayangkan langsung ke OJK melalui kontak di atas. Pastikan hanya mengunduh aplikasi Kredivo dan Shopee dari Google Play Store atau Apple App Store yang resmi.
Penutup
Singkatnya, tidak ada jawaban tunggal soal mana yang paling ringan antara Kredivo, SPayLater, dan SPinjam. Untuk cicilan belanja jangka pendek (30 hari atau 3 bulan), Kredivo jelas lebih unggul dengan bunga 0%. Namun untuk pinjaman tunai, SPinjam lebih hemat berkat biaya admin yang hanya 1% dibandingkan 6% di KrediFazz.
Seluruh data bunga, biaya admin, dan simulasi dalam artikel ini merupakan estimasi berdasarkan informasi resmi dari masing-masing platform per awal 2026 dan dapat berubah sewaktu-waktu sesuai kebijakan terbaru. Selalu cek langsung di aplikasi masing-masing sebelum mengajukan pinjaman, dan pastikan layanan yang dipilih sudah terdaftar serta diawasi oleh OJK demi keamanan finansial.
Terima kasih sudah membaca sampai akhir. Semoga perbandingan ini membantu dalam mengambil keputusan yang tepat. Jika link Dana Kaget di bawah sudah habis atau tidak aktif, silakan cek artikel terbaru karena di setiap artikel tersedia link Dana Kaget baru setiap hari. Jangan lupa juga join channel Telegram desakarangbendo.id untuk mendapatkan informasi berita terbaru dan link Dana Kaget terbaru.
https://link.dana.id/danakaget?c=sqr4le6fa&r=hHrDkq&orderId=20260204101214954715010300166003762145592
Kredivo lebih ringan untuk cicilan belanja karena menawarkan bunga 0% untuk tenor 30 hari dan 3 bulan (akun Premium), hanya dikenakan biaya layanan. Sementara SPayLater mengenakan bunga mulai dari 2,95% per bulan untuk semua tenor cicilan.
SPayLater adalah layanan cicilan khusus untuk belanja di dalam aplikasi Shopee. Sementara SPinjam merupakan layanan pinjaman tunai yang dananya dicairkan langsung ke rekening bank dan bisa digunakan untuk kebutuhan di luar Shopee.
Kredivo melalui KrediFazz mengenakan biaya administrasi 6% yang dipotong langsung dari dana pencairan. SPinjam hanya mengenakan biaya admin 1% dari total pinjaman. Perbedaan ini cukup signifikan dan perlu diperhitungkan sebelum mengajukan pinjaman tunai.
Kedua layanan sudah terdaftar dan diawasi oleh OJK. Kredivo dioperasikan oleh PT FinAccel Finance Indonesia, sedangkan SPinjam dikelola oleh PT Lentera Dana Nusantara. Pastikan hanya mengakses layanan melalui aplikasi resmi di Play Store atau App Store.
Kredivo mengenakan denda total hingga 10% per 30 hari yang terdiri dari bunga keterlambatan 4% dan biaya keterlambatan 6%. Shopee PayLater mengenakan denda 5% per bulan dari total tagihan yang sudah jatuh tempo. Selalu bayar tepat waktu untuk menghindari beban tambahan ini.
Upgrade akun ke Premium atau Premium Plus dengan cara menjaga riwayat pembayaran yang baik, menghubungkan rekening bank, dan menggunakan layanan Kredivo secara aktif. Akun Premium bisa mendapatkan bunga mulai dari 1,99% per bulan untuk cicilan tenor panjang.
Muhammad Rizal Veto merupakan jurnalis ekonomi dan analis konten yang fokus pada sektor keuangan Indonesia. Keahliannya meliputi perbankan, multifinance, pinjaman online, serta program bantuan sosial pemerintah. Rizal berkomitmen menghadirkan informasi berbasis data yang akurat, objektif, dan bermanfaat bagi pembaca.
Berita Terkait:
Waspada Tren Gagal Bayar Layanan BNPL yang Meningkat Pesat Sepanjang Tahun 2026 Ini
Waspada Phishing PayLater! Ini Cara Melindungi Data Pribadi Menurut OJK dan UU PDP
Tren Positif Pertumbuhan Kinerja Bisnis Paylater Perusahaan Pembiayaan Sepanjang 2026
Tokopedia PayLater Ditolak? Ini Syarat, Cara Aktivasi dan Bunga yang Benar
Tips Bijak Menggunakan PayLater Agar Skor Kredit Tetap Aman di SLIK OJK
Telat Bayar GoPay Later dan GoPay Pinjam? Ini Denda dan Dampaknya ke SLIK OJK di 2026